養老金個人賬戶制是什麼意思
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養老金個人賬戶制是什麼意思,我國當前養老保險體系三個支柱中,作爲第三支柱的個人養老金制度還沒有出臺。未來擬建立以賬戶製爲基礎的個人養老金制度。養老金個人賬戶制是什麼意思。
養老金個人賬戶制是什麼意思1
個人賬戶制說的就是,以後可能就不存在統籌賬戶這個概念了。無論是我們個人繳納的養老保險費用,還是單位爲我們繳納的養老保險費用,都將是進入個人賬戶。
這樣無論是職工還是靈活就業人員,個人繳納的費用以及單位幫忙繳納的費用,將全部進入個人賬戶,而且個人還可以自由的選擇繳費的額度。
但是這也意味着,如果沒有統籌賬戶,個人賬戶裏面的錢領完了,那個人賬戶養老金將沒有錢可以領取,只能領取相應的基本養老金。
我們都知道,基本養老金是根據當地的社平工資以及相應的繳費年限,繳費基數來確定的。他僅僅是佔養老金總數的一小部分,而養老金領取的多少,主要取決於個人賬戶養老金的多少?
也就意味着如果養老金將採用個人賬戶制,那麼,我們自主選擇存入賬戶裏面的錢,多少將直接影響退休後生活的幸福指數。
個人養老金將擬採取個人賬戶制,年度繳費額度的上限,一開始可能會與個稅遞減試點的政策相銜接。今後隨着經濟發展工作水平的提高,來逐步調整提高繳費的上限。
其實逐步提高年度繳費的.額度,也是爲了保障退休之後的生活更加幸福。意境我們個人繳費的多少以及單位繳費的多少將全部進入個人賬戶,一旦個人賬戶的額度用完,那麼養老金只能依靠基本養老金。
當年度繳費額度上調,那麼我們就可以繳納更多的養老保險費用,儲存在個人賬戶裏面,那麼退休後相應的養老金也會增多,能進一步保障退休後的生活。
養老金個人賬戶制是什麼意思2
經過多年探索發展,我國目前初步形成了三大支柱的養老保險體系——其中,第一支柱爲基本養老保險;第二支柱包括企業年金和職業年金;第三支柱則包括個人儲蓄性養老保險和商業養老保險等,由個人自願參加。
“十四五”規劃提出,發展多層次、多支柱養老保險體系,提高企業年金覆蓋率,規範發展第三支柱養老保險。由個人自願參加的“第三支柱”寫進“十四五”,其重要性不言而喻,相關政策呼之欲出,也意味着個人養老時代即將到來。
年會上,人社部養老保險司司長聶明雋專門提到了發展第三支柱的問題。聶明雋表示,發展第三支柱主要有兩個方面的任務。
一是建立有稅收等政策支持的個人養老金制度,爲參加基本養老保險的勞動者提供個人積累養老金的制度選擇。個人養老金擬採取個人賬戶制,年度繳費額度的上限,一開始可能會與個稅遞延試點的政策相銜接,今後隨着經濟發展、工作水平的提高來逐步調整、提高繳費的上限。在投資產品的選擇上,將符合規定的儲蓄存款、銀行理財、商業養老保險、公募基金等等都作爲個人養老金的產品,以便於參加人根據不同的偏好自主選擇,也爲市場充分公平競爭創造良好的環境。
二是規範發展個人商業養老金融產品,對有稅收等政策支持的個人養老金要明確制度安排,其他個人商業養老金融業務作爲第三支柱的組織部分,按照市場規則運作和監管,兩者是相互支持,相互促進,雙輪驅動,共同促進第三支柱的發展。
第三支柱養老保險如此受關注,原因說到底來自於人口老齡化帶來的養老壓力。老年人口越來越多,財政支出壓力必然會增加。
作爲養老保險體系第一支柱的基本養老保險覆蓋面廣,然而資金壓力也最爲明顯。據瞭解,截止今年6月底,基本養老保險覆蓋超過10億人,參保率超過90%。
中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文在今年9月演講中預測,未來30年,退休人數將從1.06億激增至2.78億,淨增1.7億人;而在此期間登記參保人數將從2.76億增至3.41億,僅增加7000萬人。
因此,30年間“參保贍養率”將從38.3%提高到81.8%。這意味着原來是2.6個人養一個老人,而到2050年,1.2個人就要養一個老人。
目前三支柱養老體系中,第一支柱佔比過大,第二、第三支柱還有很廣闊的發展空間。聶明雋提到,截止今年9月底,職工基本養老保險基金累計結餘達到了4.97萬億;目前第二支柱參加職工的人數是6953萬人,積累資金3.62萬億元;而計入第三支柱的稅延商業養老保險目前規模僅4億元。
此外,由於採用的制度不同,相比第一支柱的基本養老保險,第二、三支柱更能夠爲國民養老儲備財富。我國基本養老保險採用現收現付制,即在職職工繳費來支付退休人口的養老金,在過去的人口紅利期現收現付制可以保證資金結餘,而在老齡化時期則可能出現虧空,無法儲備財富。
面對人口老齡化的壓力,要真正撐起國民的養老保障,第三支柱發展亟需加速。近一年來,有關第三支柱的政策消息不斷,先是2020年10月,規範發展第三支柱養老保險寫進“十四五”規劃,而在今年5月15日,銀保監會發布《關於開展專屬商業養老保險試點的通知》宣佈,自2021年6月1日起,由6家人身險公司在浙江省(含寧波市)和重慶市開展專屬商業養老保險試點。
儘管消息不斷,但第三支柱的政策目前還沒有出臺,也側面反映出政策制定的複雜程度。有業內人士向時代週報記者表示,從產品供給側來看,政策制定需要平衡金融業各方市場力量。“過去養老被認爲是保險業的範疇,但隨着產業規模的擴大,包括銀行、基金在內,整個金融業都有很大機會。”該人士表示。
某保險行業專家在接受時代週報記者採訪時談到:“第三支柱涉及各方利益,關係民生福祉,政策層面推進應做到積極、穩妥。”論壇上聶明雋也表示,當前相關部門正在抓緊按程序推進有關政策,但政策落地見效還要有賴於市場金融機構的繁榮,特別是有賴於市場機構的大顯身手。
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