個人養老金制度將產生哪些影響

個人養老金制度將產生哪些影響，養老金個人賬戶，是屬於第三個緯度的養老保險。個人養老金很明確，是會從稅收上給予支持的，是自願開通的，個人養老金制度將產生哪些影響。

個人養老金制度將產生哪些影響1

近日，人社部養老保險司司長聶明雋表示，發展養老第三支柱主要是有兩個方面的任務，一是建立有稅收等政策支持的個人養老金制度，爲參加基本養老保險的勞動者提供個人積累養老金的制度選擇。個人養老金擬採取個人賬戶制，年度繳費額度的上限，一開始可能會與個稅遞減試點的政策相銜接，今後隨着經濟發展、工作水平的提高來逐步調整，提高繳費的上限。

也就是說，養老金個人賬戶制就要來了，它到底是什麼意思呢？都會有哪些好處呢？最終又會帶來哪些變化呢？等等。

一、先來說說：什麼是養老金個人賬戶？

五險一金大家應該都知道，分別是養老、醫療、失業、工傷和生育五個保險，以及公積金。很多企業還會有七險兩金，在五險一金基礎上，多了補充醫療保險、補充工傷保險和企業年金，而企業年金，也叫企業補充養老保險。

現階段，我們養老方面的保險主要有兩個：一個是都有的基本養老保險，另一個就是企業補充養老保險（企業年金），在這兩個養老保險緯度之外的，都是個人儲蓄性養老保險。

①基本養老保險是政府主導的，保住養老的基本，這是第一支柱；

②企業年金是用人單位主導的，可以提高待遇、吸引人才，這是第二支柱；

③而個人儲蓄性養老保險則是個人爲主導，提高保障，這是第三支柱。

此外，在第二支柱有職業年金和企業年金的區別，在於職業年金是事業單位強制設立的，企業年金是企業自願設立的。

第三支柱則有商業養老保險，也就是大家說的現在已經有了可以買個人賬戶的養老保險，但這和即將出臺的個人養老金還是不一樣，一來不是由國家管理的，二來是沒有稅收優惠的。

也就是說，這裏的養老金個人賬戶，是屬於第三個緯度的養老保險。按照官方說法，這是以賬戶製爲基礎、個人自願參加、國家財政從稅收上給予支持，資金形成市場化投資運營的個人養老金制度。

個人養老金很明確，是會從稅收上給予支持的，簡單理解就是，把錢存到個人養老金賬戶，能少交點稅；其次個人養老金是自願開通的，可一旦開通以後，這裏面的錢就不能隨便取了，要到退休了才能用。

用通俗的話講，當你年輕時，可以自願去開個個人養老金的賬戶，然後你可以往裏面存錢，積累養老金，留到老了再用；同時個人養老金可以選擇一些養老金融產品進行投資，包括符合規定的儲蓄存款、銀行理財、商業養老保險、公募基金等。

二、再來談談：個人養老賬戶制都有哪些可取之處呢？

每次提到養老金問題，瞬間都會燃爆一部分人的焦慮感，這很正常，因爲我們8090後，面臨高房價、經濟轉型及延遲退休等問題，大家都不容易。不過我們還是要理性看待這個問題。

我仔細看了下這兩項提議，覺得還是有可取之處的，主要如下：

1、爲參加基本養老保險的勞動者提供個人積累養老金的制度選擇，在投資產品的選擇上，將符合規定的儲蓄存款、銀行理財、商業養老保險、公募基金等等都作爲個人養老金的產品，以利於參加人根據不同的偏好自主選擇，也爲市場充分公平競爭創造良好的環境。

國家肯定也考慮到養老金通脹問題，隨着年輕人越來越少，繳納社保的人也越來越少，而人均壽命的增加，一味靠延遲年輕人的退休年齡也解決不了養老金不足的問題，於是才又開始想辦法了，想着單獨開一個個人養老金賬戶，本着自願的原則，裏面的錢可以拿去資本市場運作，並根據個人風險偏好，選擇不同的產品，給老百姓多賺點錢養老，何樂而不爲。

A股除年初的持續下跌行情，今年走勢相對來說還是比較穩定和健康的，沒有那種斷崖式的下跌，關鍵就是我們國家經濟比較穩，有利於市場健康發展，和氣生財。

2、規範發展個人商業養老金融產品，目前國家將對有稅收等政策支持的個人養老金要明確制度安排，其他個人商業養老金融業務作爲第三支柱的組織部分，按照市場規則運作和監管，兩者是相互支持，相互促進，雙輪驅動，共同促進第三支柱的發展。

這部分我的理解是：經濟條件比較好的家庭，也可以自己再額外購買一份商業養老金融產品，並對於商業養老金加強市場監管。

與此同時，很多人又注意到養老金的分配問題，這個問題一時是沒法解決的，不提也罷，無論如何，解決問題最重要的，不是嗎？

三、最後，這是我期盼已久的政策，它都有哪些意義呢？

毫無疑問，這個是我個人期盼已久的政策，對於這一制度安排，我有這麼幾點看法：

1、在社會保障領域，我國正逐步脫離發展中國家的制度框架，向發達國家穩步邁進。

對我來說，發達國家的標準不是GDP，不是高樓大廈，甚至不是高科技，而是高標準的民衆意識、公共服務和社會保障。

我不清楚爲什麼這次要把個人養老金制度劃入第三支柱的範疇，可對我來說，這是在企業年金、職業年金之後，補齊第二支柱短板的重要制度，有着非常重要的意義，而且從影響面來說，可能比其他年金制度影響會更大。

2、在未來社保制度設計上，我們將更接近美國，而不是歐洲。

應該說，在未來的中國，我們已經徹底打消了建設高福利社會的念頭，這個應該也是有共識的，國家通過職工基本養老保險保基本，通過二三支柱的設計來鼓勵個人爲自己的退休計劃負責。我們這一代人，如果想退休後有好日子過，必須要早點動手，計劃未來。

3、目前公開信息裏，對個人養老金制度的制度安排並沒有很多細節，我基本就是按照美國IRA制度設計來猜測的，想來八九不離十。

當然，這裏還有幾個很重要的點，有待進一步的官方信息。首先是稅前扣除的額度，是不是與企業年金、職業年金共享一個總額度，如果是作爲第二支柱安排，肯定是要共享的，但是作爲第三支柱安排就不一定了。

第二就是個人賬戶的投資，自由度有多大？比如肯定不會允許個人賬戶資金直接投資證券市場，這有好有壞，個人比較支持保守一點的做法，但是還要看最後的政策細節了。

總的來說，歸根就是一個方向，多交多得，少交少得，從更重統籌平衡轉向更重個人所得，鼓勵大家更多的自我養老。

其實個人養老賬戶就是在現在養老體系（基本養老保險）依然運行的條件下，多給你了一條養老的路 有錢的可以存更多養老錢在自己的個人養老賬戶上。

這說白了也有定投的意思，養老金可依據個人選擇進行不同產品的理財投資。美國K401退休計劃，實行個人賬戶積累制，僱員退休後養老金的領取金額就是取決於繳費的多少和投資收益狀況，讓我們一起拭目以待吧。

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個人養老金將擬採取個人賬戶制來支持個人養老金制度。

個人賬戶制說的就是，以後可能就不存在統籌賬戶這個概念了。無論是我們個人繳納的`養老保險費用，還是單位爲我們繳納的養老保險費用，都將是進入個人賬戶。

這樣無論是職工還是靈活就業人員，個人繳納的費用以及單位幫忙繳納的費用，將全部進入個人賬戶，而且個人還可以自由的選擇繳費的額度。

但是這也意味着，如果沒有統籌賬戶，個人賬戶裏面的錢領完了，那個人賬戶養老金將沒有錢可以領取，只能領取相應的基本養老金。

我們都知道，基本養老金是根據當地的社平工資以及相應的繳費年限，繳費基數來確定的。他僅僅是佔養老金總數的一小部分，而養老金領取的多少，主要取決於個人賬戶養老金的多少？

也就意味着如果養老金將採用個人賬戶制，麼，我們自主選擇存入賬戶裏面的錢，多少將直接影響退休後生活的幸福指數。

個人養老金將擬採取個人賬戶制，年度繳費額度的上限，一開始可能會與個稅遞減試點的政策相銜接。今後隨着經濟發展工作水平的提高，來逐步調整提高繳費的上限。

其實逐步提高年度繳費的額度，也是爲了保障退休之後的生活更加幸福。意境我們個人繳費的多少以及單位繳費的多少將全部進入個人賬戶，一旦個人賬戶的額度用完，那麼養老金只能依靠基本養老金。

當年度繳費額度上調，那麼我們就可以繳納更多的養老保險費用，儲存在個人賬戶裏面，那麼退休後相應的養老金也會增多，能進一步保障退休後的生活。